Reste à charge : Heero lance une offre de crédit avec avance des aides

Le dispositif MaPrimeRénov’ ne permet pas de financer 100 % des travaux de rénovation énergétique. C’est la règle. Un ménage précaire pourra prétendre à 90 % de financements, tandis qu’un ménage modeste ne pourra pas dépasser les 75 % de soutien. Quant aux ménages intermédiaires et aisés, l’aide va en décroissant, passant de 60 % pour les premiers à 40 % pour les seconds. Ce qui signifie qu’il existe un « reste à charge » pour tous les foyers français qui va de 10 % minimum à plus de 60 %. Or, ce montant à régler peut être un frein au lancement d’un projet de rénovation, car il est encore souvent élevé par rapport aux revenus des ménages, d’autant que l’inflation fait gonfler les montants des devis.

La plateforme de financement Heero fait savoir que le budget moyen pour une rénovation est en forte hausse depuis la fin de 2022 : +20 %, passant ainsi de 13 000 € en moyenne à plus de 15 700 €. Sur ce montant, les aides n’apportent, en moyenne, qu’un peu moins de 2 400 € (avec 1 500 € de MaPrimeRénov’ et 900 € de Certificats d’économie d’énergie). Ce qui amène un reste à charge de plus de 13 000 €… Le directeur général de Heero, Romain Villain, explique : « Les aides à la rénovation sont un vrai accélérateur pour ceux qui veulent effectuer des travaux. Mais les montants restent limités, notamment pour les classes moyennes. Avec un reste à charge qui atteint près de 85 % du montant des travaux en moyenne, les rénovations restent compliquées à financer sans crédit. Chez Heero, plus de 35 % des propriétaires que nous accompagnons nous indiquent financer à crédit une partie ou la totalité de ce reste à charge ». C’est pour cette raison qu’existe déjà l’Éco-Prêt à Taux Zéro (PTZ) qui est un prêt à 0 %, accessible sans conditions de ressources aux propriétaires occupants ou propriétaires bailleurs de résidences principales. La somme maximale est de 50 000 € (pour une rénovation globale) avec une durée de remboursement de 20 ans maximum. Depuis début 2022, le Prêt Avance Rénovation (PAR) est également disponible. Sa particularité : le capital emprunté n’est remboursé qu’au moment de la vente du logement ou d’une succession. Tout est donc prévu… en théorie.

« Les solutions de crédits existantes sont, de l’aveu même du gouvernement, peu disponibles, restrictives et peu diffusées par les banques », souligne Romain Villain. En 2022, le PAR n’a ainsi été accordé qu’à 36 ménages français ! Un nombre insignifiant face au 700 000 rénovations annuelles attendues… La société Heero a donc décidé de lancer sa propre solution de financement de la rénovation énergétique avec un prêt, d’un montant compris entre 4 000 et 75 000 €, sur des durées de remboursement allant de 1 à 13 ans, aux propriétaires sans conditions de revenus. Elle ajoute : « Cette offre de crédit permet par ailleurs d’avancer les aides à la rénovation », ce qui évite aux ménages de régler la somme et d’attendre le remboursement 2 ou 3 mois après l’achèvement des travaux, soit en moyenne entre 5 et 8 mois après les premiers acomptes versés. « Une fois les aides reçues, il est possible de rembourser par anticipation et sans frais, dans la limite de 10 000 € », précise la startup. Romain Villain note : « Avec cette offre de financement global, nous répondons à l’attente de nombreux particuliers qui ne peuvent se permettre de financer intégralement les travaux et attendre plusieurs mois le versement des aides (…) Le financement est clé pour accélérer la rénovation du parc de logements. Les aides publiques ne peuvent pas suffire ».